Добровольная накопительная пенсия в Беларуси: как это работает и сколько можно получить. Комментарий страховщика

logo
Четверг, 15.09.2022 15:47 | Рубрика: Общество
01315

С 1 октября 2022 года в стране начнет действовать система добровольного страхования накопительных пенсий.

Нововведение согласно Указу Президента Беларуси № 367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии», который был подписан год назад, не затрагивает государственные обязательства по солидарной (распределительной) пенсионной системе. Суть новации в том, что работникам, которые решат обеспечить себе в пенсионном возрасте дополнительный доход, государство гарантирует софинансирование, то есть примет участие в формировании личной дополнительной пенсии гражданина.

Страхование будет осуществлять республиканское унитарное страховое предприятие «Стравита», которое 20 лет занимается добровольным страхованием жизни и дополнительной пенсии.

После выхода на заслуженный отдых любому человеку психологически нелегко, поскольку начинается иной виток жизни. Один из факторов, влияющих на ее качество, — замена заработной платы пенсией. Актуальность норм указа в том, что они позволяют людям заранее побеспокоиться о дополнительном доходе в «золотом» возрасте.

Новая программа сочетает интересы работника, работодателя и государства: плюс для работника — до­ступный и понятный механизм формирования дополнительной пенсии с финансовой поддержкой государства, для работодателя — отсутствие дополнительной финансовой нагрузки, для государства — формирование долгосрочного инвестиционного ресурса для экономики.

О новой системе добровольного страхования накопительной пенсии рассказала заместитель генерального директора госпредприятия «Стравита» Елена Тулейко. Но прежде всего она подчеркнула, что каждый волен выбирать свою стратегию материального благополучия, то есть опираться только на трудовую солидарную пенсию по возрасту, которую обеспечивает государство, либо дополнительно воспользоваться предоставляемой возможностью добровольного пенсионного страхования.

По информации заместителя председателя комитета по труду, занятости и социальной защите облисполкома Ирины Голодюк, доведенной на семинаре-совещании по данной теме, в 1980-е на одного пенсионера приходилось трое работающих. 15 лет назад это соотношение было 2 к 1. В настоящее время численность пенсионеров в Витебской области составляет 305 тысяч человек, а занятых людей в различных сферах 467 тысяч, то есть на полтора работающего приходится один пенсионер. Соответственно, отчисления в Фонд социальной защиты населения сократились. Средняя пенсия по области сейчас составляет 604 рубля.

— Елена Александровна, как будет работать новый механизм?

— Это новый подход к формированию пенсионных накоплений граждан путем софинанасирования государством при участии работодателя.

Гражданин, который изъявил желание создать подобную «подушку безопас­ности», должен написать заявление, определить тариф, срок, в течение которого он хочет получать дополнительную накопительную пенсию после достижения соответствующего возраста, поставить в известность работодателя и заключить договор со страховым предприятием «Стравита», где будет открыт именной лицевой счет. Своему работодателю работник предоставляет копию договора страхования и пишет заявление с просьбой производить удержание страховых взносов.

Работникам предоставляется право уплачивать дополнительный страховой взнос на накопительную пенсию в размере до 10 процентов заработка. При этом сохраняется обязательный страховой взнос в бюджет Фонда социальной защиты населения в размере 1 процента заработной платы. Работодатель одновременно будет обязан делать доплаты, соразмерные взносам работников, но не больше, чем 3 процента, на накопительные пенсии из средств, предусмотренных на уплату обязательного 28-процентного взноса в бюджет ФСЗН.

Объясню подробнее. При заключении договора страхования гражданин определяет тариф самостоятельно. Например, он принимает решение отчислять 2 процента, соответственно, его работодатель добавит также 2. Так, по договору тариф составит 4 процента. Соответственно, три и три, тариф — 6. Если работник изъявит желание отчислять 4, 5, 6…10 процентов, то работодатель добавит только 3 процента. Максимальный тариф по договору страхования дополнительной накопительной пенсии может составлять 13 процентов от фонда оплаты труда работника.

Страховой взнос работодателя для тех граждан, которые заключили договор страхования накопительной пенсии, будет льготироваться, то есть он не понесет лишних финансовых затрат. Перечислив 3 процента по договору страхования, в фонд соцзащиты за работника он направит соответственно 25 процентов.

Тариф по договору страхования работник может изменить один раз в год. При этом он обязательно должен уведомить работодателя.

Срок выплаты дополнительной пенсии в числе основных условий договора страхования. Работник, который достиг пенсионного возраста, может вы­брать ежемесячную выплату дополнительной пенсии в течение 5 или 10 лет.

По договору страхования дополнительной накопительной пенсии будет начисляться доходность и состоять из двух составляющих: это норма доходности, гарантированная доходность, которая определена в Указе № 367 и составляет ставку рефинансирования Нацбанка Беларуси, так же будет начисляться страховой бонус — это дополнительный доход, который мы получаем от инвестирования денег и направляем на лицевые счета страхователя. Из этих двух составляющих гарантированная норма доходности и страхового бонуса будет получаться общая доходность по договору.

Для получения дополнительной накопительной пенсии при достижении общеустановленного пенсионного возрас­та гражданину необходимо будет подать заявление о выплате страхового обеспечения, которое можно будет подать онлайн через сайт www.stravita.by или очно в офисе госпредприятия «Стравита» или у его представителей.

— Кто из работающих граждан может стать участником программы?

— Страхователем является физическое лицо — работающий гражданин, за которого уплачиваются взносы в ФСЗН. Заключить договор страхования накопительной пенсии имеет право работник, которому до общеустановленного пенсионного возраста остается не менее 3 лет, то есть мужчина должен быть не старше 60 лет, а женщина — 55 лет. По Указу № 367 вступит в силу и такое новшество: страхователями смогут быть не только работающие по трудовому договору либо контракту, но и по гражданско-правовым договорам и на условиях совместительства.

Не имеют права участвовать в программе добровольного страхования дополнительной накопительной пенсии индивидуальные предприниматели и самозанятые, лица, которым до достижения общеустановленного пенсионного возраста остается менее трех лет, инвалиды 1 и 2 групп, иные категории граждан, в отношении которых не уплачиваются страховые взносы в бюджет Фонда социальной защиты населения, а также работодатели которых находятся в процессе ликвидации, экономической несостоятельности, банкротства.

— Какие плюсы предусмотрены государством в данной системе страхования?

— Целый ряд налоговых преференций. Для граждан, заключивших договор страхования дополнительной накопительной пенсии, это социальный налоговый вычет на сумму уплаченных страховых взносов.

Для юридического лица размер обязательного страхового взноса на пенсионное страхование снижается на величину страхового взноса, который уплатили за счет средств работодателя за работника (работников). Страховые взносы включаются в состав за­трат по производству и реализации продукции, товаров, работ, услуг, учитываемых при налогообложении. На сумму страховых взносов не начисляются взносы по государственному социальному страхованию в ФСЗН и взносы в Белгосстрах по страхованию несчастных случаев и по профзаболеванию.

— Может ли дополнительная накопительная пенсия наследоваться?

— Да. В случае если страхователь не дожил до общеустановленного пенсионного возраста либо умер спустя какое-то время после выхода на пенсию, а на его лицевом счете накопились денежные средства, то наследники имеют законное право получить сумму, оставшуюся на дату смерти страхователя. Кроме того, страхователь может завещать накопительную дополнительную пенсию кому-либо по своему усмотрению.

— Ничего так не вносит ясность, как четкий показательный расчет. Можете привести пример, какой «бонус» ждет человека, который решил позаботиться о себе в старости и заключил договор страхования дополнительной накопительной пенсии с предприятием «Стравита»?

— Допустим, зарплата гражданина полторы тысячи рублей, страховой тариф он выбрал 3 плюс 3 процента. Норма доходности на сегодня 12 процентов — ставка рефинансирования Нацбанка Беларуси. Расходы страховщика на ведение дела — 7,5 процента (определяется постановлением Совета Министров). Мужчина 48 лет или женщина 43 лет изъявляют желание заключить договор страхования дополнительной пенсии, для этого возраста срок страхования составит 15 лет. Взнос от указанной зарплаты составит 90 рублей (45 рублей путем удержания из зарплаты работника и 45 рублей, добавленных работодателем, то есть по 3 процента). Общий страховой взнос, который будет уплачен за 15 лет, составит 16 тысяч 200 рублей — по 8 тысяч 100 рублей из каждого источника. При этом гражданин получит социальный налоговый вычет и ему будет возвращено 1053 рубля. Сумма сформированной дополнительной накопительной пенсии составит 39621 рубль. При сроке выплаты 5 лет ежемесячно гражданин будет получать 660 рублей, 10 лет — 330 рублей.

Таков расчет при условии, что указанные величины неизменны. Но мы понимаем, что ставка рефинансирования может меняться, тариф гражданин при желании поменяет в большую или меньшую сторону, да и зарплата — величина подвижная, так что цифры могут выглядеть иначе. Какими бы они ни были, очевидно, что система накопления «второй» пенсии при помощи государства позволит человеку достойно обеспечить свою жизнь в «золотом» возрасте.

© Авторское право «Витьбичи». Гиперссылка на источник обязательна.

Автор: Наталия КРУПИЦА. Фото 1prof.by